商保跨界药店，最早是在DTP药房落土生根，如今随着国家医改政策助推以及人民健康保健意识的不断增强，大有向普通社会药房扩大规模之趋势。随之险种也从重疾大病险逐渐扩展到了涵盖“三高”、肝、肾、呼吸系统等慢性疾病险。

从多年行业经验出发，泉源堂旗下泉依健康总经理苏培勇认为，无论是在DTP药房还是在普通社会药房，与医疗消费场景不同，从“药”出发或许才是当前市场环境下，能够既满足消费者需求，又使得药店、药企和险企实现深入合作、各取所需的产品开发理念。

按照以上产品开发理念，以“特药险”为例。2018年作为保险市场的创新产品形态，特药险问世。恰如其名，该险种最终的理赔即支付形式是由传统的支付赔款直接转化为以提供特药服务的方式来实现的。由于当前我国大部分癌症靶向特药尚未进入医保目录，即医院没有销售，所以DTP药房便是该险种的主要销售场所。

特药保险是一个链接众多患者、保险公司、DTP药房及药企的转化器，通过覆盖或部分覆盖社保内外特定疾病费用来实现投保人以低保费撬动高保额的目的。正是因为特药保险药品目录涵盖了大量具体药品种类（相关统计最多为70种），通过患者到DTP药房中购买药品，使得药企和药店获得切实的利益，他们才会参与进来，保险供给端才能以低廉的价格为消费者提供高额的保费。

与DTP药房提供的付费险不同，在普通社会药房，险企与药企合作针对慢病药品为不同人群定制的保险产品，目前阶段还多为赠送险。

据浙江医药维艾乐总经理倪磊介绍，在零售药店的场景下，药品生产企业和保险公司合作定制了多种慢病附加险。对药店来说，慢病消费是当前的重要盈利来源，慢病附加险由药品生产企业在消费到一定金额时免费提供给患者，降低慢病治疗的个人支出的同时，给慢病药品带来持续性的销售增长。虽然当前慢病险种多以赠送的附加服务模式提供给患者，但是随着后者安全感和信任度的增强，他们会在此基础上寻求保障更全面的保险产品，药店也将凭此来实现差异化经营，增加消费者粘性和对品牌的忠诚度，从而产生持久消费力。

除为不同人群提供慢病附加险、并发症附加险外，药店同时也可以单独售卖重疾险、意外险等补充医疗险种。特别是互联网保险开放后，零售药店可以方便的和第三方保险公司的合作，线上下单将非常方便。

此外，健易保创始人兼CEO张圣明认为，从“药”出发还应该根据药品的不同发展时期进行细化的产品模型设计。药品上市初期，可以通过按疗效付费机制，降低患者负担，提升患者用药可及性和信心；药品成熟期则通过用药保障和用药报销服务，激励患者持续用药，提升患者用药依从性，持续降低患者用药负担及可能产生的其他医疗负担（并发症）。

一款成功的保险产品的本质，是它的存在价值。即药店场景下，它存在的每一秒都能让药店、药企和投保人感受到它是有用的，而这种“有用”则往往体现在降本增收等直接和钱相关，或者能够算出收益的环节上。正如倪磊所言，从“药”出发定制产品，使得患者在服药依从性不变的前提下，更多地选择附加商保的药品，这对药企和药店来说都是增加盈利的有效手段。